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论文方法介绍-互联网金融对商业银行收益的影响研究

2021-06-29 09:24:09
作者:杭州千明

论文技巧案例-互联网金融对商业银行收益的影响研究

  近年来互联网快速发展,各行各业都多多少少受到了互联网的影响,互联网金融行业也因此快速扩大,互联网金融产品的产生给人们的生活带来便利的同时改变着人们的生活习惯,改变着银行各种业务的运营模式,使商业银行的客户在不同的领域被分流。商业银行在国家政策等方面有着的一些优势因为互联网金融产品的出现和多样被弱化,在互联网金融的发展下商业银行的传统理念难以应对目前的金融市场。本文采用理论分析结合实例分析的方法对互联网金融对商业银行的收益影响展开研究。使用理论分析的方法分析了互联网金融和商业银行收益的关系,对两者的未来趋势和相互影响进行分析讨论。在对当今的互联网金融的主要模式进行总结概括,分析商业银行收益能力的概念,结合近几年数据从负债业务、资产充足率、资产业务、经营收益四个方面出发,分析对互联网金融对商业银行收益影响进行论述,并通过阿里金融的案例从反面研究分析讨论互联网金融和商业银行收益存在的联系和关系,对结果进行深层讨论分析。

  随着互联网日益发展,许多传统行业都开始逐渐转向互联网市场淘金,尤其是互联网金融市场,不仅方便了大众的生活,还在无形中改变了人们的生活习惯,互联网金融也逐渐成为人们生活的一部分,就比如如今手机支付、网上理财已经被人人接受,并且发展至人们生活的方方面面甚至被人们所依赖。互联网金融因为是在网络上操作,实际上是人们在生活中处理相关事务的效率得到提高,给人们带来便利为人们所接受,所以通过这些方面,我们可以看出互联网金融在人们的日常生活中是有相当大的便利的,并且这样的便利也让人们更快了解了什么是互联网金融,人们了解熟悉这项技术,才能够去运用,从而更好推动了互联网金融的发展,互联网金融的迅速发展给很多相关行业造成了影响,也引起政府的关注,面对互联网金融的发展金融监管部门和银行管理高层给予高度重视,并且根据网络金融的发展提出新的要求和规范。互联网金融的发展迅速且壮大,对于互联网金融的法律法规的健全和法律空白填补是政府的重视问题,因此对于这方面的相关法律体系的建立也相当快速,互联网金融法律体系的完善使互联网金融发展更加壮大,对围绕着商业银行的传统金融造成了较大冲击。为此,下文笔者就将围绕互联网金融对商业银行的产品一些收益所产生的影响进行论述。

  1.1.2研究意义

  互联网金融产品的便利使得人们广为接受并且改革了人们的消费方式与相关理念。商业银行在传统金融市场中具有中介作用,因此具有很大的优势,正是由于这种优势,导致传统的金融产品被逐渐取缔,其中影响最大的便是商业银行,并且我们都知道经济影响着一个国家整体发展的命脉,所以为了让互联网金融和商业银行都有更好的发展,笔者将浅析互联网金融的优劣之处,同时和传统金融对比,帮助相关行业更好的发展,并且为他们设计一套适合自身发展走向的未来规划,在互联网金融行业中获得一席之地,在整个金融行业中稳定发展。所以,我们经过对目前商业银行收益所产生的负面影响,对互联网的金融模式进行了一个探究,旨在降低商业银行的损失值,并且为相关领域的信息数据提供了补充和整理。

  1.2文献综述

  1.2.1互联网金融对传统银行的冲击研究

  我们都知道互联网金融发展的势态是壮观的,并且他不仅对本身行业产生了推动影响,由于高回报的驱使,其他行业也开始加入这个军团,随之而来的商业银行便被弱化,对这个新型的金融行业,传统银行既面临着客户分流等问题的挑战,也面临着在互联网金融中能够创新发展的新机遇。各行各业涌入互联网金融,是因为互联网金融的行业要求少、门槛低,不需要高资金,受到监管部分的约束较少,虽然互联网金融具有这个优点,但是并不意味着可以不注重法律规则导致违法违规,或者因此不考虑合作风险造成企业损失。

  杨贵成(2018)认为互联网金融的兴起和传统银行的发展并不冲突。互联网金融给人们带来的是更加便利的使用方式,这点并不是对传统银行造成威胁,而是可以给传统银行的经营模式创新和改革。

  笔者认为目前互联网金融体现最主要的优势有这两点,一个是互联网的便利会使互联网金融的业务比如支付、理财等功能取 范传统银行的功能;一个是互联网金融模式会使一些行业转变工作模式和业务模式。

  崔博韬(2016)对传统银行和互联网金融的关系作讨论认为,互联网金融具有便利人民、便利行业的优势,人民和行业之间业务交易会比较有效率,所以对于这种便民快捷的服务,很难有群众不去选择,并且行业在互联网金融中发展不需要高成本高资金要求,风险较低,这些都促使互联网金融大范围发展。但是传统银行历经长久历史,具有完备的相关制度体系和无法替 范的功能,互联网的交易还是得依据传统银行的系统处理,并且互联网上的货币交易还是离不开现实货币的存在,互联网金融和传统银行之间的关系密切,可以相互促进相互发展促进金融行业的创新。

  常媛媛(2018)认为互联网金融的便利性高效率性能够解诀传统银行中的信息成本和交易成本问题。在网络上搜集信息整合成立数据库,进行交易和信息处理程序减少,致使处理信息和交易所花费的人力物力减少,从而更加高效的降低了信息成本交换时间,这样的降低带来的自然是对互联网金融效率的正面影响,并且通过这样的成本收益减少,使得更多行业加入这个大军团。

  1.2.2互联网金融对商业银行收益能力影响的研究

  当然互联网金融肯定不能完全取 范传统金融,这里面还是有一些难以突破的点,如果让业务办理更加便利更加有效率,用户可以通过网络随时随地进行支付以及交易等活动。互联网金融具有大众性、普遍性,相比传统银行的融资方式,互联网的融资方式更加贴近人民、具有大众化性质。相比传统金融,互联网金融模式具有一些优势,在支付方面,通过人人都有的通讯设备及铺天盖地的网络,人们不需要去指定地点进行交易和资金取用,也不需要使用现实货币,只需要扫码等方式支付就行,在网络上进行数据结算,节省了过程比较便利。由于在网络上比较便利灵活,用户和行业直接对接,供需相对匹配。互联网金融在网络上数据评估更加全面方便,风险评价更加容易。

  马雪松(2018)表示现在在互联网金融中很多用户处理业务,进行消费活动等都是通过一个账号完成,那么将所有业务功能集中在一个账户平台将便利用户的使用符合用户的需求。很多平台已经实现这些功能,比如支付宝,支付宝平台能够供用户线上线下消费、贷款、理财具有多个功能,用户使用率很高。根据这个需求,很多金融机构都希望打造一个一站式平台,目前已经在不同程度完成这个一站式平台的实现。

  杨雅文(2017)认为,互联网金融具有民主化、大众化特点,是一种点对点、网格化的金融模式,不会像传统金融模式一样具有中心点。互联网金融的契约模式也将因互联网金融的特点而重构,并且互联网金融由于它本身极大的便民性,它的发展方向也更多的偏向于民主金融等发展方向,从它的发展走向我们就已经能够直观看出民众对于互联网金融本身的价值和需求取向在这其中被体现。

  通过上述分析我们也不难总结出互联网金融的的特点主要是成本较低、交易效率高、涵盖面广泛、发展势头迅猛,但是优点越多必然带来更多的风险,所以难以进行管控,因此风险高和管理难也是互联网金融的两大致命特点。

  1.2.3互联网金融对商业银行收益能力影响的对策研究

  马凤鸣(2019)认为,面目前正是由于互联网金融发展的势态良好,导致传统的商业银行不得不考虑正确的经营方向和其进行对抗,但是目前互联网金融的主要服务内容,如第三方支付、P2P网贷等仍旧是传统商业银行难以实现,而这一点也就直观体现了互联网金融的优势,并且受到了市场用户的广泛好评,随之而来的也就是更为广泛的使用量。

  史宇(2017)认为商业银行需改进经营理念,注重客户服务质量,转变观念,将以“产品”为中心理念转变为以“客户”为中心的经营理念,借助网络优势对改善客户体验。

  杨雅文(2017)认为商业银行应改变以“产品”为中心的经营理念为以“客户”为中心,创新具有特色的金融产品,重视长尾客户,降低门槛,吸引长尾客户的投资。所以减少利息收入,提升非利息收入是目前商业银行惯用的手段,所以我们可以通过这个非利息收入业务的不断开展,来增加这个版块的收益,也在一定程度上促进了该银行的发展。

  如果要谈及互联网金融对传统商业银行带来的最实质考验,这里面自然是有很多因素的,并不是单一影响可以决定的,但是既然存在影响,就应该想办法解决,笔者认为既然目前互联网金融占上风,商业银行在不能完全被取缔的优势前提下,可以选择和互联网金融合作的方式,通过借助该平台来实现自身银行的发展,同时也提供了和互联网金融相互学习机会。互联网金融具有庞大的市场和信息数据技术、丰富的产品和多样的服务、庞大的客户量,商业银行可以借助这些优势丰富自己的产品和服务类型,提高自身的工作效率和质量,降低成本交易成本。

  1.3研究内容

  关于互联网金融的研究内容,笔者主要从以下几个方面着手,首先在分析阐明了我国目前互联网金融的收益发展情况和其对传统商业银行造成的冲击影响,再找准问题的关键点,加以探索解决方案;其次,更深层次地挖掘目前互联网金融主要通过哪些机制和途径来影响传统商业银行的收益,并对这些因素进行一一讨论;最后再将两个主体之间的影响关系因素进行结合,通过数据等归纳总结法得出主要影响因素并加以总结,在总结的基础上,从宏观、微观、中观各个层面给出科学合理的建议。

  1.4研究手段

  文献研究法。为了使研究更全面,通过查找相关资料文献来了解研究的目的和课题。

  个案研究法。对典型案例进行研究分析,根据研究结果获得启示,用以补充研究主题内容。

  2相关概念与分析

  2.1互联网金融

  由于互联网金融的主体是基于互联网本身,因此它的发展和互联网本身的发展是离不开的,我们将互联网和金融分离开来,不难发现其实这就是两个主体的结合,通过两者多元合并而衍生出的互联网金融,并且互联网金融同样采用了大数据、云计算等通讯功能,通过对这些应用的使用而使其形成了金融的生态服务系统,同样地,互联网金融不是单一内容,其中也包括他的监管体系和服务体系等等,这些在互联网金融后期的发展中都能起到很好的辅助作用。

  并且正是由于互联网技术本身的快速发展,也就让互联网金融顺势而上,互联网金融借助了本身的优势条件,开阔了比传统商业银行更为广阔的市场,就好比目前我们在各大互联网金融产品类目里看到的第三方支付、网络理财产品销售等,都体现出它比传统商业银行更加多的优势,并且由于他的载体是互联网而非银行本身,相对于更多内容也更加的透明化,所带来的处理效率也十分可观。

  2.2互联网金融现状

  目前,互联网金融是广泛受到好评,由于它本身的共性特点,其产品也带来了更大的利润,我们在这里可以以互联网金融的融资方式展开论述,就好比互联网金融的融资方式本身所体现的就是民主和大众两个核心,不同于传统商业银行的主观性能过高,单单是这一点就有更多客户倾向于互联网金融融资,所以这也就是为什么互联网金融能够如此快速的发展,并且被大众广为接受,甚至逐渐成为人们日常生活中不可分割的一部分。

  2.2.1第三方支付

  第三方支付是独立于商家的消费者的一个支付平台,作为二者支付的介质,并且是一种最具有互联网金融特点的消费方式,为买家和消费者之间提供一个资金交易往来的平台,并且第三方支付平台一般通过服务商家和消费者之间扣取手续费盈利。第三方支付简单方便,很快就在人们生活中广泛应用,并且随着第三方支付的普及,第三方支付随着发展逐渐规模化,进而改善了交易成本问题,完善了用户信息保障安全问题。第三方支付和各银行合作,可以直接使用银行卡功能,简化了资金周转手续降低交易成本,并为人们所欢迎。

  并且互联网下也有很多新型行业逐渐涌出,比如我们熟悉的电子商务,这些由于自身的便捷和惠民,让越来越多群众倾向于这样的消费购物方式,尤其对于在网络时 范出生的对网络接触较多的年轻人群来说十分欢迎,商家和消费者的领域数量不断增长慢慢将网络购物变成了主流的消费模式,因此对于与之直接相关的支付要求不断增多,针对这些问题解决而出现的第三方平台应运而生。各类购物平台越来越完善和便利使人们网上购物的数量越来越庞大,第三方支付应用的便利,使其在人们线下各种消费中使用率极高,网络上的交易数额飞速上升,根据相关数据显示,在近四年网络支付总额符合增长率达到了翻倍增长速度。第三方支付平台在商家和消费者之间发挥着重要作用,也因此具有很大的市场,其中主要的支付平台有常见的支付宝、微信等。在近几年,水电网络直接缴费、生活便民服务等都是人们在日常生活中对第三方支付使用的直观体现,第三方支付的规模和数额越来越大,如图2-1可以看到第三方支付的交易规模图:

  数据来源:艾瑞咨询

  图2-1 2013-2020年中国第三方支付综合支付交易规模

  在2015年以前,银行卡是最便利的支付方式,并且银行卡合作项目多,银行遍布,银行卡使用范围广,银行卡几乎人手一张,因此银行卡在支付交易中额数占比最大。早期的货币支付相比目前的手机支付来说,交易效率更加低下,并且人们在采用手机进行扫码或转账即可完成交易,不需对货币进行清算,移动端支付在交易数额上的数据跨越式增长,直接取 范银行卡位居首位。通过图2-2可以看到目前的支付方式百分之七十的比例是移动支付,银行卡支付由以前首位下降到了百分之二十七的支付使用占比。图2-2:

  数据来源:艾瑞咨询

  图2-2 2013-2020年中国第三方支付交易规模业务结构

  2.2.2P2P网贷

  P2P借贷是之前在网络平台上让供资方和借贷方直接进行借贷的一种网络贷款方式。P2P提供借贷的对象分为个体借贷人和企业借贷人,详细分类图如图2-3所示:

  图2-3 P2P网贷行业的业务类型分类

  由于网贷系统的不完善,导致很多人凭借扭歪思想进行借贷然后不还,更有甚者在多个平台借了大量贷款并拒不还帐,导致很多平台出现坏账,因而很多出借人催账的方式违背法律法规。P2P网贷在2018年发生备案延期并且提出平台出清以来,行业正常营业平台由2017年的2240家在2018年降到1219家,少了一半的平台,并且这已经是自2015年以来连续三年下降。下降的原因来自于新平台的增加量减少,关闭的问题平台倒闭平台不断有。并且P2P网贷2018成交量相比2017降低了10000亿元,降低了36.01%。并且2018年P2P网贷成交量持续下降。网贷系统的不完善不规范导致出借人对于P2P网贷行业的加入持怀疑态度,一方面对于平台在网贷行业的发展风险大,一方面对于出借人贷款没有完善的系统,导致出现坏账等情况令出借人承受大量损失。

  与此同时,由于2018年网贷行业事件频发,平台出清导致一些中型问题平台关闭,贷款余额也在2018年比2017年下降了24.27%。出借人的权益受不到保障,并且平台开始整治,导致出借人的信心受损,对网贷行业持观望态度,并且由于平台整治关闭了大半平台,成交量明显降低,使得行业贷款余额呈现大幅下降。

  通过图2-4可以看到P2P网贷行业2013年到2017年收益率呈连续下降,到了2018年开始出现小幅回升。体现了2018年平台整治的效果,通过平台整治,平台积极配合金融机构的治理,对于平台卷款逃跑等问题进行管制,网贷行业对平台的整体质量得到提升,树立行业形象,促使投资人对于行业进行投资。从数据来看,网贷平台进行整治十分有效,平台收益已出现增长,自2018年1月到六月综合收益率持续维持在9.6%左右至7月开始收益率不断上升到9月之后收益率维持在10%左右,通过数据可以明显看到行业收益情况。

  数据来源:艾瑞咨询

  图2-4 P2P历年综合收益率

  2.2.3互联网基金

  互联网基金是通过互联网平台将有投资欲望的用户集中于提供投资的平台进行直接对接来实现交易的。互联网基金其实不难理解它本身的概念,简单来说也就是我们之前在一些商业银行中的线下交易通过互联网转移到了线上,互联网基金的出现,使用户对于理财产品的选择和购买变得十分直观和方便,填补了理财业务的空缺,使理财业务不再需要银行作为中介。理财机构通过网络技术就能够将产品展示给客户,方便客户了解理财产品,也方便与客户进行沟通,便于客户选择自己满意的理财产品。

  我国近年来的快速发展致使人民生活水平全面提高,人们的消费水平和消费观念也日益提高,开始关注基金理财的人越来越多,并且互联网的快速普及以及通讯设备的日新月异,使得互联网基金的发展迅速攀升,互联网基金的市场规模越来越大。互联网和通讯工具的发展,使人们通过互联网就很容易的看到理财产品的推广,对理财行业进行了解,因而购买理财产品,并且互联网理财行业不断进步,各种基金购买营销效果好,符合人民心意。互联网基金行业合作发展快速,各领域合作增多,比如支付宝、微信等平台挂钩的基金越来越多。互联网基金的购买简单、门槛低,收益稳定,具有大众化、人民化特点,并且在网络平台上,人们方便对理财基金进行了解和喜好选择。相比传统的基金购买,网络上进行基金购买更加便捷直接,人们越来越倾向于互联网基金,并且互联网基金正是由于本身的优点,吸引了越来越多消费者,这样一来,传统基金的理财方式也逐渐被弱化,同时更进一步促进了互联网基金理财内容的发展。

  互联网金融的 范理理财开端可以说是从支付宝2013年推出的余额宝业务拉开帷幕。余额宝一经推出,凭借稳赚政策和支付宝大量的用户,使余额宝内基金规模暴涨。互联网 范理理财已经推出就取得重大效益,致使第三方机构继续开始跟银行、网贷等平台合作,支付宝作为第三方机构,在平台上凭借信用约束,能够较好地保护 范理理财交易进行,此方式可供相关行业参考使用。以支付宝上余额宝板块内天弘基金为例,其从2013年上线到2015年规模增长速度快速并且持续增长,余额宝作为 范理平台2017年总规模相比2016年增长了近一倍。

  2.3商业银行收益能力

  2.3.1商业银行收益能力概念

  我们将目光放回商业银行本身的收益能力上来,因为收益能力是作为消费者选择时最看重的内容,商业银行的收益能力主要也就是指银行能够将银行本身资本创造出更大收益价值的一个能力,为银行获得更多利润的一个能力,说到底,银行的收益能力是商业银行发展的核心和目标,只有好的收益能力商业银行才能维持经营下去,想要在行业中脱颖而出,就必须要有更加不同于其他竞争对手的能力,如自身经营管理能力和收入创造能力。

  2.3.2商业银行收益能力衡量指标

  对商业银行的收益能力,学者通常通过专业的财务指标来衡量,比如资产收益利率、资金收益率等方面。商业银行的收益能力通常受多种因素影响,但主要靠资产收益率和资金充足率来先进行判断。

  资产收益率是指将商业银行的净利润除以商业银行总资产所获得的值,这个值体现了银行通过对自身资产的经营管理所实现利润创收的能力,并且它的主要衡量标准是银行创收收益和本金的一个占比量,占比越高 范表盈利能力越强。

  资本充足率是指商业银行的资金能力能够承担风险程度的一个比率值,通过资本与加权风险资产的比值进行表示。一个银行的资本充足率越高,不仅体现出获得更高利润的机会,同样也 范表了更大的风险,在风险面前就十分考验银行的处理能力,并决定了这家银行是否有这样的资本去掌控庞大的资产,资本充足率高的银行对于资金的储存投资更加安全,银行的运营也意味着更加稳定。

  但由于互联网金融的发展、政策进行约束、利率市场化等问题削弱了银行利息的收入,于是商业银行开始发展非利息收入渠道。利息收入具有不稳定性、利润低等缺点,非利息收入通过进行交易等方式获得利润,具有高收入、低风险、稳定性等特征,随着金融行业的变革,非利息收入也越来越受到商业银行的重视。

  3互联网金融对商业银行收益能力影响

  3.1互联网金融对商业银行收益能力影响理论

  3.1.1现 范金融中介理论

  金融中介这个词的定义,我们可以将两个词拆分理解,实质是基于平台化的金融服务,为提供中间平台为双方金融需求进行整理调节的平台。互联网具有信息共享、开放等特质,互联网金融中介具有数据处理技术的优势,能够把资金供需双方的需求有效率对接,让供需双方符合双方需求条件,由于在网络上进行业务,对于交易成本也可以有效控制。互联网金融中介掌握着信息技术优势,可以对供需双方的信息和需求进行深入了解,从而做到供需双方的匹配更加精准,促进资金双方的交易。

  3.1.2长尾理论

  长尾理论是帕累托分布提出的一个经济理论,指的是在经济市场中商户把目标锁定到“头部”,忽略“尾部”,尾部获得的收益较少但是较长,基数大,加起来总的收益就很可观,规模足够大时甚至可能超越头部带来的收益。很多人认为头部才是商业经营的重点,将重点放在头部从而忽略尾部,对长尾市场没有正确的认知。我国互联网的大众化、普泛化,使得互联网金融的基础是大众、平民。总的来说互联网金融是尾部市场,长尾理论是其市场基本理论。互联网金融的客户是占业务群体的八成,具有相当多的数量,虽然每个人的业务量不大,但是人数多,总体规模大,所以注重尾部客户的服务,注重对尾部客户价值的发掘,一旦具有了规模,能够实现很大的盈利。我国互联网金融正是具有平民性,大众性,并且互联网金融的发展方向顺应这些特性,注重对尾部的服务,于是互联网金融迅速发展,规模迅速扩大,盈利可观。传统金融模式注重对大客户的发展,将服务为大客户制定,忽略尾部客户,从而存在着一定的认知误区,认识尾部理论,推进尾部区域的发展,能够促进金融行业整体的发展和革新。

  3.1.3平台经济理论

  平台经济同样也是一个介质,为消费者提供金融交易的服务平台,平台的收益全部来自服务供需双方交易收取费用。徐晋(2014)认为,在互联网上进行金融融资,平台运营的边际成本很少甚至可以少到忽略不计的程度。根据互联网金融具有的边际成本效应,可以为互联网金融可服务庞大业务群体提供了依据。互联网经济平台的特性,有三个方面:一互联网金融具有广泛性、普遍性、大众性,是先发展广度再发展深度,因此客户数量可能在短期内大幅上升。二借助平台。互联网上有很多已经具有知名度和普泛性的平台,金融业务借助平台就可以进行很好的营销和宣传。目前互联网金融的平台一站化流行,借助平台是顺应经济趋势。三规模经济效应。互联网金融具有平台经济效益,就是边际成本效益,随着客户量的增多,边际成本反而越来越少。

  3.2互联网金融对商业银行收益水平的影响

  3.2.1对负债业务造成的影响

  (1)负债来源被分流

  造成负债来源分流的主要原因还是要从互联网金融创立之初提起,因为本身的便利所以吸引了广大客户群体,后期随着互联网金融产品的发展,越来越多的传统银行客户开始转向于互联网金融投资,所以这也就让银行原来的客户数量大幅度减少,同样带走了一部分资金,也就造成了我们所说的分流,商业银行存款的来源分流,其次互联网金融产品的高额回报率让越来越多的投资者看到利润和机会,所以越来越多的传统银行客户加入到互联网金融中,银行的客户也就逐渐减少。余额宝就是很好的案例,它在保证资金“活”的情况下,有一个稳定相对客观的收益,并且风险极低,这必然会分流银行的负债来源。

  (2)负债结构发生改变

  近年来,国民经济增长速度持续放缓,因此影响到商业银行的资产以及负债规模等情况,并且负债业务的发展势头由于利率市场的影响,呈现逐渐滑坡的趋势,并且联系到互联网金融发展的强势,让更多商业银行的金融产品内的资金被分流,所以在资产业务能力方面,都是呈现出整体下滑趋势,据不完全统计,2018年还未结束,商业银行的负债额就已高达200个亿,同比增长速度过快,比收降比例为0.05%;本外币资产金额总计为265.24万亿元,同比增长速度为6.96%,增速相较于上年同期下降了3.92%,环比中期末微降0.02%,整体增速保持启稳的趋势。从资产负债两端数据上表明,2018年以来规模增速下滑的幅度按季度收窄、逐步启稳。

  除此之外,国有银行的资产增长速度仍处于下滑趋势,这其中主要还是由于国有银行的资金庞大,并且调整起来相对困难,和股份制银行资产的增长速度比起来还是较为乐观的,甚至比过去的一年还有上升趋势,当然这样的结果和股份制银行的管理机制是分不开的,再看城商银行资产,目前同比增长速度为12%,与年初基本持平;农商银行资产增长速度同比13.5%,相比年初下降4%。2019年,在股份制银行的带动下整个行业规模表现出反弹的势头。原因如下:

  首先,商业银行的存款利率相对于互联网金融的利率来说较为低下,并且各种所谓的高收益性理财金融产品对于商业银行的活期定额数有十分大的影响,并且我们不乏看到很多商业银行为了吸纳更多的客户,铤而走险去购买一些网络金融产品,但是客户并不知情,导致商业银行的活期存款规模有了较大程度的缩减,同时这样的操作也就自然提高了定期存款的在负债额中的占比。

  其次,商业银行由于互联网金融带来的竞争,所以商业银行采用一系列手段去保障客户需求,通过稳住客户减少活期存款的流失,并且也开始逐步推行一些收益率可观甚至更高昂的金融产品,通过这样的转变,银行的资金结构也就发生了相应的转变。

  比如天弘基金公司的增利宝产品,这个产品与银行投资周期1天的产品相近。根据天弘基金公司官网增利宝收益数据显示,增利宝的日化收益率超过4%,远超过类似银行的产品。

  (3)负债成本进入高昂阶段

  在银行风险控制中有一项评测指标是决定商业银行对贷款收回率的评估,也就是不良贷款率,通常情况下,他们是以反比的关系存在,也就是说不良贷款率的高,也银行收回贷款的能力自然就低,这样一来银行产生的利润低不说,还容易出现亏损的情况,所以当这个比例数值偏高时,对于银行方来说风险也就十分高了。

  目前,针对于这个情况,我国很多的商业银行对此进行专门的规章制定,并且持续做出整改,基本来说已经得到很大改善,我国商业银行不良贷款的余额在逐步攀升,随之的不良贷款率同比骤降,尽管和整改前相差不大,但至少保证没有增长,也是相当喜人的成绩。

  3.2.2资本充足率的影响

  资本充足率的核算通常情况下要通过两个因素:资本与加权风险资产来评估,具体表示为两者之间的比值,它是衡量商业银行经营的安全性和资产的稳定性的评价指标,商业银行的资本充足率越高,在关键时候对负债的偿还能力就越强,也就越能支撑大规模的风险资产。

  第一,互联网金融分流了商业银行的活期存款,减少了付息率较低的活期存款在负债规模中的比率,提高了付息率较高的定期存款占比,增加了商业银行负债的付息率。

  第二,商业银行为减少活期存款的流失,相继推出了年化收益率较高的金融产品,增加了商业银行的负债支出。

  第三,互联网金融企业通过各种金融产品筹集的资金,商业银行增加的存款有一部分以利率较高的协定存款方式存入,相应增加了商业银行的利息支出。

  3.2.3对资产业务造成的影响

  贷款业务是商业银行资产业务的主体,是商业银行传统的核心业务,也是商业银行利润的重要来源。近几年,随着互联网金融的出现和快速发展,商业银行的贷款业务受到较大冲击,具体体现在对于贷款市场份额的削减。一直以来,商业银行从对资金安全性和收益性角度来考虑,将信贷资源向能给其带来高收益而且风险比较低的大型企业、大型公司及个人高端客户侧重,而向众多的中小微型企业和普通民众客户倾斜比较低,造成中小微型企业和普通民众客户借款比较难的问题。比如支付宝中存在蚂蚁花呗借呗,客户的小额贷款需求就得到了满足,并且效率比银行高,而不会再去选择银行。

  3.2.4对经营收益造成的影响

  (1)减少了商业银行中间业务收入

  资产收益率是商业银行的净利润与资产总值进行比算而获取的一个数值。它衡量了单位资产带来净利润的数额,体现了商业银行运用资产获取利润的能力,可以反映商业银行整体的收益情况及经营状况。

  依据相关资料显示,2018年前三季度商业银行净利润累计额达到15118亿,同比增长速度为5.92%,仅仅2017年全年低0.09%,整体变化较小且相对稳定。从整年来看增长速度稳定,在年末稍稍下降。第三季度行业整体ROE、ROA分别为13.16%、1%,环比二季度延续下滑55BP、3BP,较上年同期分别降低79BP、2BP,其中股份制银行、城商银行和农商银行资产利润率分别环比二季度降低4BP/2BP/4BP/2BP至1.2%/0.95%/0.86%/0.99,相较于上年同期分别变动2BP/2BP/4BP/8BP。2013-2018年16家商业银行ROA比率如下图3-2所示。

  数据来源:艾瑞咨询

  图3-2 2013-2018年16家商业银行ROA、杠杆倍数

  从上图我们可以看出,商业银行通过减少关于支付结算类业务,来增加效率成本,达到和互联网金融第三支付模式相同的效果,但是由于互联网金融将商业银行传原有客户进行了分流,所以导致互联网金融强势占领的支付类结算业务的市场份额,所以导致了商业银行在这个业务板块中无法得到更加大规模的发展和更高额的创收价值。其实将银行原有的 范理业务进行分流,这也是一步关于收入的缩减,互联网金融单单就以互联网平台为依托,就能冲破时间和空间的束缚,让客户能够随时随地进行交易操作,不仅满足了客户的个性化需求,还在时间上为客户节约了非常多的交易成本,这也就是为什么大家会越来越倾向于互联网金融的主要原因之一,互联网金融使用的客户一多,自然地平台的量就越大,收取的业务手续费相比传统商业银行也就更加喜人。

  (2)将商业银行存贷利差的空间进行了缩减

  因为互联网金融的快速发展并且广受人民群众的喜爱,因此互联网金融的用户量相比于商业银行是偏高的,这也导致了互联网金融几乎抢占了整个存款的市场份额,银行面对这样的形式也就只能靠增加商业存款利息来稳定客户,这样的操作自然增加了银行的利息支出额并且在一定程度上改变了银行的负债结构。同时互联网金融目前所占的较大市场份额,导致了商业银行贷款规模减少,这样一来商业银行的贷款收入也就随之减少。并且正是由于这类产品给了客户更多的选择,所以商业银行要不断加价来稳住客户,自然就减少了商业贷款中间的利润空间,使银行贷款利息同步减少。

  (3)增加了商业银行运营成本

  由于目前这两大主体的竞争,导致两边都在想办法努力留住客户,但是如果商业银行要想稳住客户,保留以前的地位,就必须要在核心实物、硬件上进行提升攻破,通过这样的方式来加大竞争,减少议价浮动,从而降低运营成本。其次,互联网金融本身就是线上技术,在实物上的投资并不大,互联网金融在云端推出的各类产品加大了对商业银行的竞争和销售难度,所以商业银行要取得有效竞争力,就需要更加大力地投入推广营销成本,无形之间增加了银行对这些产品的销售支出。

  4互联网金融对商业银行业务收益影响的案例分析

  为了分析我国商业银行收益受到互联网金融的影响,本文选取了具有 范表性的阿里金融为例,由阿里小贷、余额宝、支付宝分别分析对商业银行资产业务、负债业务、中间业务收益的影响。

  4.1阿里小贷对资产业务的影响

  我国银行的资产业务主要包括贷款业务、贴现业务、投资业务等。在这些业务中,贷款业务仍占主体地位,贷款业务的收益占商业银行收益的大部分。而阿里小贷的出现,则恰是削弱了商业银行的贷款业务。阿里小贷凭借其适合小微企业的微贷技术,小微企业在网上提出贷款申请,工作人员通过网络视频进行资格审查。这一切的发生成本低、效率高,反观商业银行对小微企业的照顾则相反,小微企业难以从商业银行取得贷款。用长尾理论来解释,商业银行只注重头部的大客户群体,他们所能带来的单体收益大,但群体小。而阿里小贷更关注尾部,尾部客户单体所能带来的收益确实小,但有着相当可观的群体数量,他们加起来所能带来的收益也十分可观。通常一个商业银行的客户经理所能同时服务的企业是100个,而阿里小贷的工作人员是他的十倍。这样所导致的是,商业银行很大一部分客户的流失,贷款业务被分流,商业银行资产业务的收益自然下降。

  4.2余额宝对负债业务的影响

  我国商业银行的负债业务由存款负债、借入款负债、结算性负债构成。存款、派生存款是银行的主要负债,约占资金来源的80%左右。在各类负债业务中,存款是最为核心的业务。在2013年支付宝平台上推出的余额宝是一款增值服务项目。重要的是这项服务可以随时进行消费和支出,不收取任何手续费。用户在余额宝账户内的资金收益比银行活期存款利率高。从一组数据说明一下余额宝的热门:2014年一月中旬,余额宝用户数量超过4900万,总规模超过2500亿元,而到了二月下旬时,他的用户数达到了8100万,增幅约65%。到了2016年,天弘基金对外宣布余额宝用户数达到3亿,是单只全球用户数最多的基金。可见商业银行的存款业务被分流之多。在2014年还有一件新闻,央视新闻评论员钮文新发文称,余额宝是附在银行业身上的“吸血鬼”,呼吁取缔余额宝。再到后来所谓中国银行业协会专家建议余额宝纳入一般性存款账户管理。这一切的背后都是因为余额宝分流了商业银行大量的存款业务。

  4.3支付宝对中间业务的影响

  中间业务是银行三大传统业务之一,是商业银行以中介人的身份 范表客户办理各种委托事项。首先说下中间业务在我国传统银行业中的情况,不同的银行发展的情况差异较大,目前来看我国股份行的占比较大,很多超过了50%,而部分城商行和农商行甚至不足10%。支付宝的初衷是作为一个第三方担保交易的工具,然而在2014年,支付宝变成了浙江支付宝网络技术有限公司。由于支付宝能够把握客户的需求,不断推出新产品,在2010年时支付宝的用户已经突破了5.5亿。支付宝的普遍使得商业银行的中间业务受到了很大的冲击,支付宝提供了多种业务种类,与银行传统的中间业务有些冲突,并且支付宝各种业务的规模还在进一步扩大中,于是商业银行的中间业务难免受到影响。支付宝平台最基础的业务就是支付结算,特点结算过程快、手续费用低廉、便捷的手续,支付结算的市场自然倾向了支付宝。由图4-3可以看出,我国8家上市商业银行支付结算的收入占非利息收入的比重,整体来看均有所下降。

  数据来源:本图是根据Wind数据库的银行资料绘制

  图4-3 8家商业银行结算业务占非利息收入比重图

  商业银行支付结算费用的减少主要是因为减少了账户管理费用以及转账手续费等,例如一些原本需要年费的信用卡,都通过一年刷满一定笔数免去了年费,原本转账需要手续费,现在由于支付宝的出现而免去了手续费。支付宝处于起始阶段,他的很多费率设置都偏低,这迫使商业银行做出改变。在日常支付结算中,支付宝有着独立的结算体系,在小额交易等方面他更为快捷,手续费比银行低,这造成了银行部分业务的流失,造成了收益的减少。并且,支付宝推出了蚂蚁花呗、借呗等类似于信用卡的业务,这些业务根据消费者的能力信用情况放出一定额度,吸引了当今的年轻人,弱化了商业银行信用卡的存在。综上所述,支付宝的出现,影响了商业银行支付结算、信用卡等中间业务的收益,挤压了商业银行的收益。

  5建议

  面对互联网金融的发展,商业银行的收益能力受到压缩,被动的改变经营模式和经营理念。为了商业银行能够适应经济趋势,实现自身发展,商业银行必须从自身主动寻求发展方式,一方面接受互联网金融带来的正面改变,一方面根据自身情况,发展商业银行的收益能力,促进商业银行发展,以下是本文研究结束所提出的相关建议:

  (1)优化自身经营模式

  目前,互联网金融的冲击是难以消除的,因此商业银行就应该换个角度考虑问题,通过经营模式和经营理念的转变获得经营技术的革新,并且结合目前广泛应用的互联网金融技术,如P2P网贷、第三方支付、互联网理财等众多领域给客户带来良好体验,受到客户和市场的欢迎。商业银行为了发展必须顺应市场经济发展趋势,改变传统的经营模式,向网络方向发展,利用网络发展商业银行的不足。商业银行需改进经营理念,注重客户服务质量,转变观念,时刻做到以客户为中心服务店,让客户的信任有所回报,并且借助网络的先进技术让客户在接触实际金融操作的情况下获得更好的投资使用体验。

  (2)创新金融产品

  其次,对金融产品的经营方式进行创新,将业务多元化。互联网金融面对大众,具有多样的服务方式,针对不同的客户需求可以匹配不同的服务,为中小投资者提供了投资渠道,并且为中小企业、个体商户提供了融资渠道,解决了两方投资难和融资难的问题。并且要深入认识目前商业银行的一个现状,结合互联网金融的优点,以此借鉴,并且可以通过互联网金融的大数据分析,对许多客户的需求了解,一站式服务平台的打造很符合当下支付现状,因此商业银行可以拓展这方面的发展,整合贷款、支付、基金、保险等服务集中的产业链。商业银行应改变以“产品”为中心的经营理念为以“客户”为中心,创新具有特色的金融产品,重视长尾客户,降低门槛,吸引长尾客户的投资。商业银行随着利息收入减少,发展了非利息收入,因此也看到了非利息收入的可观,因此可以增加非利息收入相关的业务,通过对业务形式的增加来达到增加收益的目的,从而更好的促进商业银行本身的发展,与此同时商业银行应该不断吸取互联网金融的优势之处,扩展互联网领域的运用,构建一站式服务,改善服务方式和质量,转变经营理念和模式,增多业务类型,提升商业银行线下功能,根据现 范智能进步对服务进行创新进步和提升。

  (3)积极和互联网金融合作

  互联网金融毕竟是未来金融发展的主体走向,因此传统商业银行也应该走出去,与互联网金融进行一系列合作,商业银行借助和利用能够促使商业银行经营模式的改进促进商业银行的发展。互联网金融具有庞大的市场和信息数据技术、丰富的产品和多样的服务、庞大的客户量,商业银行可以借助这些优势丰富自己的产品和服务类型,提高自身的工作效率和质量,降低成本交易成本。

  (4)重视数据收集、应用、价值发掘

  在传统金融模式中,对于数据方面的需要少,因此对于数据的关注少,但是信息时 范,互联网金融的发展还是得益于他们对信息数据技术的利用,并且通过这样的方式,得到了更高的工作效率和更为精准的金融服务,因此数据的可利用价值大,商业银行应该正视对数据的观念,将本身的数据资源加以收集利用,借助当今互联网技术对数据进行整合分析以提高业务效率和能力,向数字化银行转型,为客户提供更加有效率个性化的服务,提供个性多样的产品,达到对商业银行收益功能的拯救与发展。