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论文方法大全-金融发展对城乡居民消费差异的影响

2021-07-02 10:10:52
作者:杭州千明

论文写作模式-金融发展对城乡居民消费差异的影响

  本文以孝感市为例,综合理论研究与实证研究论证了金融发展对城乡居民消费差异的影响机制。消费作为社会再生产的重要环节,对促进我国经济发展有着持续性的作用。许多地区的城乡“二元”经济结构令城乡居民消费水平与生活水平的差距明显扩大。国内国外均有许多先进的研究成果,国外主要把金融发展的问题落脚在能获得流动性的信贷上,而我国已有的研究成果主要对城乡居民消费差异的影响因素方面进行了深入地探讨。这些研究成果有以西部地区或者中部地区为落脚点的,但是还没有对孝感市的情况进行过研究。近年来随着孝感市的金融监管制度不断完善,金融发展对拉动城乡居民消费并且对拉大城乡消费差异产生了越来越重要的影响。正因如此,本文将根据孝感市当前的现状来探究城乡居民消费差异问题,并结合实际问题,与时俱进地提出对策建议,以缩小城乡居民消费差异。本文借助SPSS统计分析软件,验证金融发展领域因素对探究城乡居民消费差异的有效性。得出结论:城乡居民收入差距和全市保费收入的双因素模型对城乡居民消费差异的影响最为显著,而金融机构人民币存款、贷款对城乡居民消费差异产生的影响较小,可见在影响城乡居民消费差异的因素中,金融发展是比较重要的。

  (一)本研究的目的及意义

  1.研究目的

  很长时间里,我国城乡居民消费具有明显差距,这十分不利于经济可持续发展。已有较多研究成果对我国城乡消费差异的影响因素做过探究,这些探究一般都是从居民收入入手,而近些年以来,随着我国的金融制度和金融产品的逐渐发展,除了从收入,文化程度,消费习惯的角度研究,金融发展中的存贷款及保费收入、金融支出对城乡消费差异的影响也越来越大。因此本文将从一个新的角度探究其对孝感市城乡消费差异的影响,进而找出改善城乡消费差异的方法。

  2.研究意义

  在脱贫攻坚的关键时期,积极提高城乡消费水平是全面脱贫的关键,也是一条有利于经济可持续发展的思路。研究金融发展对城乡消费差异的影响,主要是为了找出更优的金融发展方案,从而使城乡消费差异逐渐缩小,使城乡经济能够得到长足的发展。国内国外的大多数科研学者对城乡消费差异的研究是建立在消费理论上的,就是建立消费函数,比较城乡不同的边际消费倾向来分析城乡消费的差距。如今金融对经济,对消费的影响越来越大,合理有序的金融体系能够帮助构建更完善的城乡消费体系,并且对缩小城乡消费差异,推动城乡经济一体化的作用是明显的。

  (二)本研究的主要内容

  1.本课题研究的重点

  首先是在前人的基础上总结和评述金融发展的现状,从而找出最能代表金融发展水平的一些要素,其次是搜索数据,汇总历年的数据,展现最近十年里孝感的城乡消费差异,并且结合维护社会公平和推动城乡一体化的目标,阐述缩小城乡居民消费差异的必要性,再找到现阶段孝感市金融发展问题和消费问题,最后一步是论述缩小城乡消费差异的办法和可行性。

  2.本课题研究的难点

  首先,主要难在统计有用的数据,尤其是孝感市内的城乡居民存款,贷款额度、金融支出、保费收入等数据需要调查统计,数据还需要筛选归纳做表格。

  其次,难在针对研究提出的问题给出相应有价值有实现意义的政策性建议,而对于本科学生而言很难提出具体并且有实践意义的建议。

  3.本课题研究的创新点

  现有的研究材料介绍了很多关于城乡消费差异影响因素的文章,但是大多数是直接论证经济发展水平,居民收入水平等相关因素对城乡居民消费的影响,而这篇论文是从个人收入差距和金融发展为落脚点,根据前人的理论,选取了一系列与金融发展有关的指标进行验证,以找到金融发展领域中,对缩小城乡消费差异最有帮助的因素。再者,这篇论文是针对孝感市的情况进行因地制宜地研究,并且给出相应的对策建议。

  4.本课题的不足之处

  长期以来孝感市统计局关于金融部分的统计数据不甚具体,相关信息比较闭塞,信息不对称,轻则不利于学者进行研究,重则不利于孝感市金融业的进步。因此孝感市地方金融工作局必须主动提供人力物力支持和配合孝感市统计局的相关版块统计任务,提供详细有效的金融信息。再者,孝感统计局数据并没有把市内证券业务、基金业务、期货业务、银行理财业务的收入情况进行数据化分类总结,因此,只探究了银行存贷款、保费收入、金融支出,结论难免有瑕疵。

  (三)本课题的研究方法

  文献研究法:本文查找了一系列对这篇论文有帮助的文献资料,为本文的创作提供了理论基础。在此基础下,详细地研究了关于金融发展及城乡居民消费差异的理论和实践研究。为了使文章有理有据,所以从众多文献中选取并概括了一些与主题相关的理论,包括消费理论,收入理论和金融发展理论。

  统计分析法:本文不仅针对孝感市城乡居民消费差异的情况,而且针对影响孝感市城乡居民消费差异的因素,进行了描述性统计分析。孝感市城乡居民消费差异详情主要展现在消费水平和不同收入水平,还有消费结构这三个方面,目的是明确孝感市城乡居民消费差异的特征。

  计量经济方法:依托历年孝感统计年鉴数据,用SPSS软件通过做多元回归,对孝感市城乡居民消费差异的影响因素进行判别,进一步明确其影响程度,旨在促进孝感市城乡经济的统筹发展。根据研究的目标,本文选取孝感市内这些年的金融发展数据、城乡居民人均可支配收入,城乡人均居民消费支出及其他影响因素的数据,对数据进行相关性和回归分析。

  对比分析法:本文选取的是时间序列数据,能够十分明显地展现出,不同时期孝感市的金融发展情况和孝感市的城乡居民消费差异情况。在此基础上,可以通过年度对比的方法,推测孝感市金融发展对城乡居民消费差异影响的机制。

  一、本课题研究的理论回顾

  (一)国外研究现状

  有关消费、经济、金融发展的早期研究是从国外传播而来的,这些早期研究也极其具有现实意义,至今看来依然是很有价值的结论。国外学者在金融发展领域探究的主要成果有四个方面。

  1.微型金融发展有效提高居民消费水平

  1992年,Gala-I-Martin和Barr对微型金融进行了深入地研究,他们指出在金融发展中,微型金融是当中重要的组成部分。他们认为要将居民消费水平提高,就必须让那些穷苦人民也得到保险,小微贷款等金融服务。当居民获得小微金融贷款更加便利,得到保险服务更加顺利,就会大大增加消费。

  2.金融发展对经济差距具有重大影响

  2000年,Ayala-Guallatiri,Amasi与Adhara对经济差距进行了一系列的研究,他们指出显著影响经济差距的关键性因素是金融发展,他们认为经济差距与金融发展二者正向变动,金融发展情况愈好,各区域间经济发展水平的差异愈大。相反,金融发展情况愈恶劣,各区域间经济发展水平差异愈小。

  3.消费金融将消费和金融问题联系紧密

  同在2000年,Ayala-Guallatiri,Amasi与Adhara还研究了消费金融这个概念。也就是将消费和金融问题结合起来进行探讨。他们假定了一个特殊的金融环境,在这个环境中,为了让人们的消费需求得到更多地满足,他们主张尽可能地让消费者使用现有的金融资源,这些金融资源包括储蓄、信贷、银行的资产配置等。他们认为使用好金融资源,有助于提高消费能力。

  4.金融发展有效缓解流动性约束以促进居民消费

  2007年,Benjamin对借贷行为进行了深入地探究。他认为对居民消费行为影响较大的一个因素是家庭借贷行为,而且这种影响是正方向的。贷款越来越便利,消费水平就会越来越高。2011年,Lee,Sadat提出金融的发展对缓解流动性约束有重要的作用。他用信贷约束代替流动性约束来进行研究时发现,当农民的信贷受到较大约束时,农民会更加倾向于选择储蓄。所以只有减少信贷约束,才能促进居民消费。由此可见,国外在这个方面研究的专家,常常把金融发展的问题落脚在能获得流动性的信贷上。

  总而言之,以上学者的理论和相关研究为这篇论文提供了理论的借鉴。尤其是西方学者率先地注意到了金融发展和消费金融,率先建立了金融、经济、消费的联系,对后世中国学者的探索提供了方法,指明了道路。

  (二)国内研究现状

  我国的专家从2007年至今一直用不同的地区为例探究金融发展和消费差距的关系这两个因素之间的关系,也得到了一些有价值的结论。

  1.金融均衡发展有利于缩小城乡消费差异

  2007年,刘志仁和黎翠梅深入地探究了不均衡的金融发展这个问题。他们通过一系列的实证,目的就是发掘消费差距和不均衡的金融发展之间的联系,最后得到结论:不均衡的金融发展能使消费差距拉大,并且从长远的眼光和短期角度看,影响的效果也是不同的。

  2012年,在控制了医疗水平、教育水平、居民收入差距等因素的前提下,黄津和鲁钊阳依然得出了和刘志仁、黎翠梅一致的结论:不均衡的金融发展能使消费差距拉大。因此,他们提出金融均衡发展有利于缩小城乡消费差异。

  2.城乡金融发展不平衡导致消费差距有地区特征

  2013年,尹保辉探究了一个新的问题:消费差距的地区特征。他几乎搜集了全国范围内不同省级单位的数据,目的同样是摸清金融发展差距和城乡消费差异的联系。最后得出结论:城乡金融发展不平衡导致消费差距有地区特征。还提出了金融非均衡发展对居民消费差距具有显著影响,并且他经过数据分析后,用数字描述了单位影响程度。

  2014年,张华泉和李清政也深入地研究了消费差距的地区特征,他们以西部的情况为焦点,调查取证,对面板数据进行分析。同样发现了金融发展差距会导致消费差距具有地区特征。

  3.金融规模和金融效率对居民消费的影响

  2016年,贺书鸿提及了金融规模和金融效率对居民消费的影响。金融规模和金融效率属于金融发展,是更加细化、更加具体地研究。他从研究中发现,金融规模和金融效率,能够影响居民消费。居民消费在一定程度上会受到金融规模扩大的激励,也会受到金融效率提高的约束。

  同年,孙颖,高婷研究了金融规模和消费差距。她们把研究视角聚焦在江苏,搜集了很多县级、市级单位的数据,把研究方向确定为县域金融和消费差距。最终得出结论:若要缩小城乡消费差异,可以适当地扩大金融规模、控制金融效率。

  总之,国内外的众多研究中已经发现,金融发展领域的一些因素能够影响居民消费。此外,还提出了论断:城乡居民消费差异与金融联系紧密。然而这篇文章主要细化到孝感市的城乡消费差异问题,并且结合孝感市的现状及政策对这个问题进行探究。

  二、孝感市金融发展与城乡消费差异现状

  (一)孝感市金融发展现状及问题

  1.金融发展现状

  近年来孝感市越来越重视金融行业的发展,根据孝感市地方金融工作局2019年政府信息公开工作年度报告得出:在职能方面,孝感市机构设置了办公室、金融科、监管科。办公室的工作一般是处理每日工作中的杂事和小事。金融科的工作主要是起草一些有利于全市金融业成长壮大的规章草案。监管科的工作是协助上级金融管理部门,将全市金融秩序整顿地更加规范,并且建立一系列对金融突发事件的应急处理机制,以达到防范金融风险的目标。金融工作局职能部门的完善将促使孝感市的金融行业进一步发展,金融业改革进一步深化。

  图1孝感市地方金融工作局组织机构图

  在服务工作方面,印发《孝感市深化民营企业金融服务十二条》,推动支持民营企业金融服务工作,《孝感市引进银行业金融机构奖励办法》,鼓励银行业金融机构来我市设立总部或分支机构,推进我市金融业发展,进一步提升金融对地方经济发展的支撑功能。而且我市重视违规经营问题和控制风险问题。除此之外,孝感地方金融工作局领导为了协调解决企业融资难问题到企业开展调研。

  在宣传工作方面,开展了认识和防制非法集资的工作:加大对非法校园贷、非法集资、P2P等一系列违法违规活动宣传的力度,以增强广大人民群众的防范意识为目标,并且印发了举报奖励办法,这一举措将会使广大人民群众的积极性越来越高。近年来孝感市在宣传工作方面的力度越来越大,也越来越具有影响力,近年来孝感市地方金融工作局多次前往地区高校普及防范校园贷的知识,是防患于未然,避免大学生群体误入歧途的积极有效做法。

  图2孝感市防范和打击“校园贷”系列活动图

  在金融机构方面,近年来增加了很多小额贷款有限公司,比如孝昌县一帆小额贷款有限责任公司。保险业、银行业和证券业也逐渐完善,有长江财产保险、恒大人寿保险、建信人寿保险、人保财险、孝感市人寿财产保险、太平洋产险等保险公司,有民生银行孝感分行、湖北银行孝感分行、汉口银行孝感分行、孝感市交通银行、孝感市招商银行、孝感市孝感市银行等银行,还有长江证券、中信建投证券、天风证券、华泰证券这些证券公司。

  2.金融发展的问题

  第一,信息公开力度不足。通过查阅孝感市地方金融工作局网站里面的公告,发现孝感市金融发展存在的主要问题有:部分公开内容更新不够及时、相关工作人员业务知识和业务技能有待进一步提高、公开信息还不能完全满足社会公众的需求,特别是自身业务方面的公文类信息的公开还不全面。

  第二,金融发展速度较慢。对孝感市城乡居民进行抽样调查发现,其中只有24%的样本认为对金融知识知晓较多,72%的样本并不认为容易申请贷款,88%的样本认为孝感市金融行业发展速度不算快,60%的样本认为孝感市金融结构一般,46%的家庭频繁使用银行卡或者电子支付业务。可见孝感市居民的金融知识还有待进一步普及;孝感市对居民的贷款政策有待进一步完善;孝感市内的金融发展情况和金融结构也未得到居民的认可;使用银行卡或电子支付业务的人群还没有达到应有的广度或深度。通过调查后的反馈,发现孝感市的金融结构不合理、金融知识宣传不到位、居民申请贷款有一定困难等问题。总之,这些问题都说明当前孝感市的金融发展速度较慢,未来还有待提高。下表是自己对孝感市金融发展有关问题的抽样调查得到的数据。

  表1.1孝感金融发展情况调查表

  名称选项百分比(%)累积百分比(%)

  您认为附近的营业网点/ATM/自助终端是否满足您家庭日常金融需要:满足40 40

  一般48 88

  不满足12 100

  您对金融知识的知晓程度:知晓较多24 24

  一般50 74

  知晓少26 100

  您认为孝感市金融行业的发展情况:发展快12 12

  发展一般62 74

  发展缓慢26 100

  您认为孝感市的金融结构情况:较好26 26

  一般60 86

  较差14 100

  您的家庭或亲朋申请贷款情况:容易18 18

  一般54 72

  不容易28 100

  您的家庭是否经常使用银行卡或电子支付:频繁46 46

  一般30 76

  不频繁24 100

  (二)孝感市城乡消费发展现状及问题

  1.城乡消费发展现状

  从孝感市统计年鉴上查找的数据中整理和归纳出了表1.2和表1.3。通过表1.2,我们明显可以看出孝感市自2009到2018年以来,无论是城镇还是农村,人均可支配收入都在稳步上升,城镇和农村的人均消费支出也在稳步上升。体现了在孝感市经济快速发展和全面建成小康的机遇下,孝感人民没有停下前进的步伐,为了美好生活,坚持不懈奋斗。城乡人均可支配收入差距总体呈现减小趋势,从2009年的2.43降低到2018年的2.04,并且2013~2018年连续六年保持在2左右,城乡人均消费支出差距总体也呈现下降趋势,从2009年的2.23降低到2018年的1.84,2014年到2018年连续五年保持在1.8~1.9之间。表明这10年城乡人均可支配收入的差距和城乡人均消费支出的差距都越来越小且近几年差距逐渐稳定,但差距还是十分明显。城乡人均食品消费差距也有逐渐减小的趋势,2014年~2018年连续五年保持在1.8~1.9之间,差距也趋于稳定。

  表1.2城乡人均可支配收入与城乡人均消费支出

  年份人均可支配收入(元)城乡人均可支配收入差距人均消费支出(元)城乡人均消费支出差距人均食品消费(元)城乡人均食品消费差距

  城镇农村城镇农村城镇农村

  2009 12489 5131 2.43 8410 3764 2.23 3743 1693 2.21

  2010 13796 5943 2.32 8975 3978 2.26 3901 1825 2.14

  2011 15888 7029 2.26 10007 4608 2.17 4545 2156 2.11

  2012 18091 7988 2.26 11554 5142 2.25 5047 2240 2.25

  2013 21439 10360 2.07 13912 7214 1.93 5858 3053 1.92

  2014 23491 11597 2.03 15380 8143 1.89 6330 3360 1.88

  2015 25753 12655 2.04 16984 9019 1.88 6858 3692 1.86

  2016 27939 13554 2.06 18743 10076 1.86 7512 4085 1.84

  2017 30264 14744 2.05 20441 11035 1.85 7992 4348 1.84

  2018 32685 15988 2.04 22123 12002 1.84 8583 4711 1.82

  恩格尔系数简单来说就是在个人消费支出总额中食品支出总额的占比,越富有则食品支出占总支出的比例越低。通过表1.3我们可以看出,从2009年到2017年孝感市城镇和农村的恩格尔系数逐渐降低,城镇的恩格尔系数从2009年的44.51%降低到2017年的39.10%,农村的恩格尔系数从2009年的44.98%降低到了2017年的39.40%,这说明城乡居民的生活水平越来越高。并且城镇的恩格尔系数长期略低于农村的恩格尔系数,说明农村的消费结构明显比不上城镇的消费结构,可见农村消费结构和生活水平有待进一步提高。

  表1.3城乡恩格尔系数

  年份恩格尔系数城镇恩格尔系数农村

  2009 44.51%44.98%

  2010 43.47%45.88%

  2011 45.42%46.80%

  2012 43.68%43.57%

  2013 42.11%42.32%

  2014 41.16%41.26%

  2015 40.38%40.94%

  2016 40.08%40.54%

  2017 39.10%39.40%

  2.城乡消费发展的问题

  第一,城乡居民收入差距明显。从城乡人均可支配收入与城乡人均消费支出表中,可以明显看出从2009年到2018年这十年间,在人均可支配收入这个指标上,城镇居民的数据长期高于农村居民的数据。若收入差距过大,会导致城乡居民消费产生严重的分歧,体现在消费观念区别大,消费能力差异大,而且对于缩小城乡消费差异十分不利。

  第二,城乡居民消费差异明显。同样从城乡人均可支配收入与城乡人均消费支出表中,可推测人均可支配收入差距减少,可能引发人均消费支出差距减少,但根据当前的数据,农村居民消费远低于城镇居民消费。消费有着拉动经济的强有力作用,若消费差距问题得不到改善,那么孝感市的经济将不能实现可持续发展。长远来看,若经济得不到发展会影响居民收入,若居民收入下降,那么居民消费也很有可能下降。如此恶性循环下去,孝感市的城乡融合发展体制机制将无法有效建立,政策体系也无法健全。同时,城乡二元结构更加不易改变。

  第三,农村居民消费结构不完善。从城乡恩格尔系数表中可以明显看出,我市农村的恩格尔系数长期高于城镇的恩格尔系数,表明农村居民的食品消费支出在个人消费支出总额中的占比长期较城镇居民高。一方面反映了我市农村居民生活水平长期较城镇居民差,另一方面反映了农村居民的消费结构单一,消费水平低,没有城镇居民的消费结构完善,有可能忽略了发展资料和享受资料的消费。我市为了响应党的十九大的乡村振兴战略以及建设社会主义和谐社会的号召,必须在提高农村居民的生活水平的基础上改善其消费结构。

  三、金融发展对城乡消费差异影响的分析

  (一)金融发展对城乡消费差异影响的理论分析

  一般的消费经济理论认为,一方面,经济的增长受到居民消费增加的影响,经济增长后可以有效带动居民收入水平的提升。另外一方面,居民消费水平会受到居民收入水平提升的影响。并且,众所周知金融发展对经济发展的影响不可小觑。因此,消费、收入、经济、金融这四者的关系是紧密的,是互通的,是相互渗透的。最后得到推论:金融发展对居民消费的作用是明显的。学术研究中必须历经的步骤是分析前辈的研究结果,为了保证论文的严谨性,专业性,研究某一个领域的问题时,需要对某一领域过往的理论成果做归纳总结。过往经典的理论为本文的创作提供了充足的理论来源,除了总结归纳以外,借鉴经典理论的精华之处,扩展经典理论的不足之处,也是很有必要的。

  1.消费理论

  消费实质上是一种经济行为,消费者能够借助他们消费的商品或者服务满足自己的需求[参考于全面协调可持续是科学发展观的基本要求2009,1]。具体而言,消费可以包括多个方面:消费者“渴望消费”的原因,消费者满足其消费需求的方式以及影响消费者挑选消费服务或产品的各种因素[参考于徐盈群消费心理与行为分析2015,7]。著名哲学家马克思在经济学领域有突出的贡献,他认为:社会再生产中,至关重要的环节之一是消费,努力地创造消费,扩大内需,一方面会使居民的生活水平越来越高,另一方面,有助于加快经济发展方式的转变速度。

  2.收入理论

  在20世纪30年代,绝对收入理论是凯恩斯的主要经济学贡献之一。他认为,对居民消费起到决定性作用的是绝对收入这个因素。他基于绝对收入的假设提出了一种消费函数,称为短期消费函数。但只有简单消费行为能够被短期消费函数合理解释,其原因是凯恩斯忽略了一些重要因素,只假设了绝对收入这个主要因素,却没有考虑到长期收入常常存在着各种各样的不确定性,导致这个观点具有片面性。美国经济学家杜森伯格提出了相对收入理论,他认为当期收入、自身消费习惯、他人消费能力将会影响消费者的消费行为。美国经济学家弗里德曼提出了持久收入理论,他将消费者的消费和收入都分为两个部分:持久消费和瞬时消费。持久消费由持久收入决定,瞬时消费由瞬时收入决定。他认为永久性收入决定消费者的消费支出。通过收入理论研究,得出西方经济学家一直认为收入是影响消费者消费的最重要原因,这也为本文的研究提供了一定的理论参考。

  3.金融发展理论

  经济学界一直以来都十分热衷于发掘经济与金融两者之间的联系。近几十年来,已经发生了多次严重的金融危机,对世界经济造成了难以言喻的创伤,使经济学家不得不转变旧观念,用新的思维看待经济与金融问题。帕特里克(Patrick)是著名的经济学家,他创造性地分析了经济增长与金融发展的联系,他指出了金融发展在经济发展中的一些作用[参考于王健等经济新常态下金融包容与产业结构转型——基于中国省级面板数据的分析36 2016]。之后,麦金农和肖以发展中国家在金融方面的成长为关键进行探索,这是金融发展理论的出现的标志。麦金农和肖主要提出发展中国家应该将“金融深化”付诸实践,坚决支持金融自由化,驳斥对金融发展的过度参与,利用加息的手段来刺激储蓄及利率,从而达到促进经济发展的目的。总而言之,在经济发展的过程中,金融的发展起着至关重要的作用[参考于孙绍年货币银行学273 2004,10]。许多经济学家和政府官员都提出,只有优先发展金融才能促使经济发展得更快。然而有些国家金融体系比较落后,难以将金融的强大作用发挥出来,所以需要不断地完善、改进金融体系。金融发展理论也为本文的研究提供了一定的理论参考。

  (二)金融发展对城乡消费差异影响的实证分析

  根据西方学者和国内学者对消费函数的研究,收入与消费密切相关,消费与经济密切相关,经济又与金融密切相关。因此,本文选取了三个指标:金融发展指标(FD),城乡收入差距指标(IG)和城乡消费差异指标(CG),用这三个指标数据进行定量分析。因为本文使用的数据是2009至2018的年度数据,极易产生序列相关,所以实证过程中有必要执行DW检验。

  1.指标选择

  借鉴国内外许多文献的指标选择方法,选取了以下三个指标:

  城乡消费差异指标(CG):本文选择城镇居民人均消费支出与农村居民人均消费支出之比来衡量城乡消费差异。

  城乡收入差距指标(IG):本文用城镇居民人均可支配收入与农村居民人

  均纯收入之比来衡量城乡收入差距[参考于刘志仁,黎翠梅金融非均衡性发展与城乡居民消费差异研究50 2007]。

  金融发展指标(FD):本文选取了金融机构人民币存款、金融机构人民币贷款、保费收入和金融支出。

  2.实证分析

  从金融发展领域相关信息表中可以看出,自2009年至2018年,孝感市的保费收入及金融支出,金融机构人民币存款余额及贷款余额都在逐年增长。从城乡收入差距和城乡消费差异表中能够明显地看出城乡人均可支配收入差距较大、城乡人均消费差距较大,且基本上呈现一个下降的趋势。

  表1.4金融发展领域相关数据

  年份全市金融机构人民币存款余额(亿元)全市金融机构人民币贷款余额(亿元)全市保费收入(亿元)金融支出

  (亿元)

  2009 627 318 21.12 0.012

  2010 785 390 24.89 0.006

  2011 963 467 25.82 0.018

  2012 1180 553 28.55 0.135

  2013 1404 659 32.19 0.302

  2014 1614 786 35.83 0.308

  2015 1857 915 43.58 0.164

  2016 2073 1023 54.15 0.179

  2017 2288 1138 63.26 0.899

  2018 2444 1257 67.86 0.834

  表1.5城乡收入差距和城乡消费差异

  年份人均可支配收入(元)城乡人均可支配收入差距人均消费支出(元)城乡人均消费差距

  城镇农村城镇农村

  2009 12489 5131 2.43 8410 3764 2.23

  2010 13796 5943 2.32 8975 3978 2.26

  2011 15888 7029 2.26 10007 4608 2.17

  2012 18091 7988 2.26 11554 5142 2.25

  2013 21439 10360 2.07 13912 7214 1.93

  2014 23491 11597 2.03 15380 8143 1.89

  2015 25753 12655 2.04 16984 9019 1.88

  2016 27939 13554 2.06 18743 10076 1.86

  2017 30264 14744 2.05 20441 11035 1.85

  2018 32685 15988 2.04 22123 12002 1.84

  下面将把从统计年鉴中归纳的上述数据利用SPSS软件做实证分析得出哪些因素可以影响孝感市的城乡人均消费差距以及相应的影响程度。因为根据常识及过往文献选定的影响城乡人均消费差距的指标比较多,所以必须先做单因素分析,剔除无关的变量,在软件中点击分析—相关—双变量得到下表:

  表1.6金融发展因素对消费差距的相关性

  相关性

  全市金融机构人民币存款余额(亿元)全市金融机构人民币贷款余额(亿元)全市保费收入(亿元)金融支出(亿元)城乡人均可支配收入差距城乡人均消费支出差距

  全市金融机构人民币存款余额(亿元)Pearson相关性1.998**.968**.820**-.880**-.905**

  显著性0 0 0.004 0.001 0

  N 10 10 10 10 10 10

  全市金融机构人民币贷款余额(亿元)Pearson相关性.998**1.979**.830**-.858**-.895**

  显著性0 0 0.003 0.001 0

  N 10 10 10 10 10 10

  全市保费收入(亿元)Pearson相关性.968**.979**1.863**-.749*-.819**

  显著性0 0 0.001 0.013 0.004

  N 10 10 10 10 10 10

  金融支出(亿元)Pearson相关性.820**.830**.863**1-.635*-.688*

  显著性0.004 0.003 0.001 0.049 0.028

  N 10 10 10 10 10 10

  城乡人均可支配收入差距Pearson相关性-.880**-.858**-.749*-.635*1.944**

  显著性0.001 0.001 0.013 0.049 0

  N 10 10 10 10 10 10

  城乡人均消费支出差距Pearson相关性-.905**-.895**-.819**-.688*.944**1

  显著性0 0 0.004 0.028 0

  N 10 10 10 10 10 10

  **在置信度(双测)为0.01时,相关性是显著的。

  *在置信度(双测)为0.05时,相关性是显著的。

  由Pearson相关性可得知全市金融机构人民币存款余额、全市金融机构人民币贷款余额、全市保费收入、金融支出、城乡人均可支配收入差值与城乡人均消费支出差值都具有相关性,也可见显著性均<0.05,说明其相关性是显著的。全市金融机构人民币存款余额和贷款余额,全市保费收入和金融支出呈现的是负向相关,而城乡人均可支配收入差距呈现的是正向相关,且相关性最强,达到了0.944,由此可以进一步分析一元或多元回归问题。首先将上述所有的因素放入影响城乡人均消费支出差距的模型里面,用SPSS软件点击分析—回归—线性得到下图:

  图3所有指标的模型摘要和ANOVA

  由得出来的图可以发现,当自变量为全市金融机构人民币存款余额、全市金融机构人民币贷款余额、城乡人均可支配收入差距、全市保费收入、金融支出这五个因素加起来时,得到调整后的R平方等于0.841,标准误差为0.07381,可以判断该模型的拟合程度很强,上述五个因素联合起来对城乡人均消费支出差距的影响程度很强,DW检验值为2.002,非常接近于2,可见该回归不存在序列相关,不是伪回归,得到的结果是正确的。在方差分析中,F统计值等于10.524,F统计值的显著性为0.020b,小于0.05,根据统计学原理应该拒绝原假设(所有自变量都不能对因变量产生显著影响),所以至少存在一个变量能对因变量产生显著影响。除此之外从得到的散点图可以看出残差分布十分散乱,说明残差效果比较好。

  图4回归标准化残差散点图

  又因为实验选取的关于金融发展的指标较多而且相关性很强,可能会产生多重共线性,所以必须进行共线性检验,如下图:

  图5所有指标的系数和共线性诊断

  从图中可以发现t检验的显著性值均大于0.05,说明均不显著。共线性统计中的VIF值,除了金融支出为4.24,其他的VIF值都远大于10,而且在维度5特征值等于0,条件指数等于198.892,说明该模型存在严重的多重共线性。因此,需要进一步做逐步回归,解决多重共线性的问题,才能得出更加准确的模型。用SPSS软件做逐步回归时,始终用城乡人均消费支出差距为因变量,用其他变量做一元回归,五次回归得出了五个调整后R平方。城乡人均可支配收入差距、全市金融机构人民币存款,全市金融机构人民币贷款、全市保费收入、金融支出的调整后R平方为0.877、0.796、0.776、0.629和0.407,可见城乡人均可支配收入差距的拟合程度最优。

  图6自变量为城乡人均可支配收入差距的模型摘要

  保留城乡人均可支配收入这一变量进行二元回归,将其他变量在城乡人均可支配收入的基础上分别输入,四次回归分别得到的调整后R平方为0.877、0.891、0.895和0.896。其中,城乡人均可支配收入加上全市保费收入的模型的调整后R平方为0.896,拟合度最高,超过了一元回归的拟合程度,并且DW检验值等于1.905,非常接近于2,可见无序列相关,不是伪回归。在方差分析中,F统计值等于39.94,且F的显著性值明显小于0.05,因此拒绝原假设,该模型对城乡人均消费支出差距能产生显著影响。从图中还可以观察到标准化残差服从正态分布,这说明分析结果具有可靠性。

  图7二元回归模型摘要

  图8标准化残差

  通过系数图可以观察到共线性统计中的VIF值均小于10,因此,不存在多重共线性。接着在保留城乡人均可支配收入差距和全市保费收入的基础上进行三元回归,逐次输入其他三个变量,得到的调整后R平方都没有超过0.896,而且三个自变量会存在明显的多重共线性。因此,城乡人均可支配收入差距和全市保费收入的组合对于城乡人均消费支出的影响程度最强,是相对比较准确的模型,模型结果如下:

  Y=0.082+0.949X1-0.003X2

  Y:城乡人均消费差距,x1:城乡人均可支配收入差距,X2:全市保费收入

  图9城乡人均收入和全市保费收入影响城乡人均消费差距的系数

  除此之外,全市金融机构人民币存款与全市金融机构人民币贷款分别可以作为单一因素影响城乡人均消费支出差距,解释程度为79.6%和77.6%。并且这两个因素的DW检验分别为1.816,1.673,说明不存在序列相关的问题。t统计量的显著性值均小于0.05,说明自变量对因变量有显著影响。

  图10一元回归模型摘要

  (三)研究结论

  1.城乡人均收入差距能影响城乡人均消费差距

  根据西方的理论,收入一如既往是影响消费的主要因素。并且对比城镇居民消费和农村居民消费,前者受人均可支配收入的影响较小,后者受人均可支配收入的影响较大。我国改革开放过后,经济发展愈来愈快,GDP愈来愈高,城乡居民收入差距也越来越大,与之相对应的城乡居民消费差异也逐渐被拉大了。如果城乡居民收入下降,农村居民消费量减少的幅度一定大于城镇居民消费量,消费差距将进一步扩大。因此,缩小城乡居民消费差异的一条重要思路是增加城乡居民收入,同时有必要积极缩小城乡居民收入差距。

  2.存贷款和保费收入对城乡居民消费差异产生了一定的影响

  存贷款和保费收入对城乡居民消费差异有一定影响。就实证中拟合的效果看来,存贷款和保费收入对城乡居民消费差异的作用是负方向的。可见孝感市存贷款以及保费收入的持续增长,促进城乡居民消费差异缩小。而全市保费收入对于城乡人均消费差距的拟合程度高可能是受到了孝感市居民收入增长,存贷款数额发展而连带产生的。并且存款和贷款二者相辅相成,密不可分,若二者联合具有严重的多重共线性,单独验证存款与贷款,二者都能影响城乡人均消费差距。若孝感市的存贷款和保费收入均不能正常增长,城乡居民消费差异也很有可能不会朝着缩小的趋势发展,就会阻碍城乡经济稳健、良好发展。所以必须坚持不懈吸纳存款、增发贷款、发展保险行业、完善金融结构。

  3.金融支出对城乡居民消费差异的影响较小

  通过实证分析,金融支出对城乡居民人均消费差距的拟合优度为0.407,并且未DW检验,存在序列相关,基本可以排除金融支出对城乡居民消费差异的影响。但是由于选取的年份有限以及多年来孝感市对金融支出不甚重视,可能导致金融支出对于城乡人均消费差距拟合的结果不太准确。因此政府应该更加重视金融支出和金融产业。并且由于原始统计数据上并没有对金融支出做出解释,虽然可以利用搜索引擎定义,但依旧不能完全确定孝感市金融支出这个指标包括哪几个方面。再者,孝感市统计局给出的数据并没有把市内的证券业务、期货业务、基金业务、银行理财业务的收入情况进行数据化分类总结,因此,只探究了银行存贷款、保费收入、金融支出,结论难免有瑕疵。

  四、缩小城乡居民消费差异的对策建议

  进入当前阶段,为了保持孝感市的经济持续高速发展,刺激孝感市城乡居民消费成为了主要措施之一。而消费差异过大显然不利于经济稳健增长。调查分析和实证分析表明,金融发展可以对孝感市城乡居民的消费差异产生相应的影响。为了充分发挥金融发展的作用,进一步缩小城乡居民的消费差异,促进城乡经济的协调发展,本文提出以下几个方面的建议:

  (一)提高金融信息的公开力度

  由于过去的金融信息公开的力度不够,市地方金融工作局应该进一步地提高金融行业的透明度,以满足公众对金融服务和金融制度的知情权和其他需求。首先,任用金融、统计、计算机等专业的人才依靠大数据系统和信息技术爬数据和调查信息,给出完整的金融报告。其次,把相关报告有选择地推送在金融工作的官网或公众号上,让民众更加地了解金融政策,利用好金融信息,以明确自己在一定时期内的存款、贷款或者投保等行为。

  (二)加快金融发展进程,推动金融相关行业进步

  1.完善金融政策,进一步优化金融发展结构和体系

  金融机构帮助中小企业摆脱融资困境,从而建设民生金融体系,缩小城乡居民消费差异。中小企业的发展与民生问题密切相关,中小企业发展良好也有助于帮扶农村居民。另外,要通过金融机构的制度引导大型商业银行,特别是资源和资金丰富的国有银行参与支持建设民生金融体系、开展民生金融业务。第四,因地制宜地采用金融政策,使金融发展对城乡居民消费差异的作用具有针对性。在处理城乡问题时,无论实际情况如何,我们都不能以同样的方式处理,必须制定适合该地区的相关政策和制度。唯有如此,才能够更好地激发农村居民消费,缩小城乡居民消费差异。

  2.大力发展保险行业并加强行业监管

  首先,扩大保险业的规模,增加就业。一个行业的规模扩大可以拉动就业,且保险行业入行门槛较低,不歧视较低学历人群,更加能带动教育水平较低的农村地区的居民就业。并且当出现伤残失业等危急情况时,农村居民降低消费需求的幅度也较城镇居民更大,而保险可以有力地规避这些风险,在一定程度上减轻农村居民的经济压力,有助于抑制城乡消费差异的扩大。

  其次,利用银保监会和保险企业加强对保险行业的监管力度。无规矩不成方圆,让保险行业在有制度、有准则、有条例的规范下更加健康地发展。保险是金融领域的重要板块之一,在当今社会对人类产生着重要的影响,保险行业承担责任和规避风险。根据上文的实证研究也可以发现全市保费收入与城乡居民消费差异反向相关。当保险行业发展得如火如荼,保费收入开始大量增加之时,将有利于缩小城乡居民消费差异。

  (三)着力缩小城乡居民收入差距

  首先,通过拓宽农村居民收入渠道、增加其财产性收入来提高农村居民收入,提升农村居民消费能力。众所周知农村居民收入远低于城镇居民收入,这不利于经济可持续发展和缩小城乡消费差异。所以政府应采取各种综合措施,不断巩固农村居民的收入基础。

  其次,我国当前的分配制度必须跟随时代发展完善,务必在国民收入分配中提高居民收入的比重,在初次分配中提高居民劳动报酬的比重。此外,我国当前的所得税制度同样应该不断进步,使城乡居民可支配收入增多。在不断提高城乡居民收入的过程中,尤其要注重提高农村居民收入,着力推进农村居民的收入增幅高于城镇居民的收入增幅。因为城乡居民消费差异和城乡居民收入差距成正相关,所以城乡收入差距缩小,将有利于城乡消费差异缩小。

  (四)引导农村居民转变消费结构

  虽然孝感市地方金融工作局近些年的宣传工作一直在持续推进,但是依旧不能松懈。尤其是长期以来,农村居民消费结构单一的问题亟待改善。而消费结构单一的原因,除了与收入有关,还与农村居民消费观念落后,信息滞后密切相关。消费观念落后和信息滞后会严重影响农村居民的消费质量和消费结构。因此,需要更加努力地改变城乡居民不同的消费观念,充分发挥其在促进城乡居民消费中的作用,必须革新传统消费观,帮助城乡居民,尤其是农村居民树立现代的信用观念和正确的消费理念,对民众持续引导和教育,长此以往消费观念趋同有助于改善农村居民的消费结构,将有利于缩小城乡居民消费差异。